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文/《清華金融評(píng)論》資深編輯孫世選

我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系已經(jīng)發(fā)生重大變化，多地房地產(chǎn)政策處于調(diào)整優(yōu)化期。展望未來(lái)，預(yù)計(jì)各地將適應(yīng)的新形勢(shì)，適時(shí)調(diào)整優(yōu)化房地產(chǎn)政策，因城施策用好政策工具箱。允許提前公積金提取支付首付可能會(huì)成為一種趨勢(shì)。

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行此前聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)住房公積金2022年年度報(bào)告》披露， 2022年，住房公積金繳存額達(dá)31935.05億元，新增2778.18億元，較上年增長(zhǎng)9.53%。截至2022 年末，住房公積金累計(jì)繳存總額256927.26億元，繳存余額92454.82 億元，分別比上年末增長(zhǎng)14.19%、12.91%。

(資料圖)

住房公積金，是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。通常所說(shuō)的“五險(xiǎn)一金”中的“一金”即為住房公積金。

2022年全國(guó)住房公積金的提取率為66.90%。提取率指當(dāng)年提取額占當(dāng)年繳存額的比率。

住房公積金的提取原因

職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。

許多人以為，既然住房公積金屬于職工個(gè)人所有，職工個(gè)人就可以隨時(shí)提取。其實(shí)不然。

住房公積金的提取原因有多種，主要分為兩大類(lèi)。

第一類(lèi)為住房消費(fèi)類(lèi)。包括：

1. 購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房；

2. 償還購(gòu)房貸款本息；

3. 租賃住房；

4. 老舊小區(qū)改造；

5. 其他。

第二類(lèi)為非住房消費(fèi)類(lèi)。包括：

1. 離退休；

2. 喪失勞動(dòng)能力，與單位終止勞動(dòng)關(guān)系；

3. 出境定居或戶(hù)口遷移；

4. 死亡或宣告死亡；

5. 其他。

數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，住房公積金年度提取額和繳存額逐年遞增（見(jiàn)圖1和圖2）。從2022年的數(shù)據(jù)看，2022年，住房公積金提取中，有52.09%的資金提取是用于償還購(gòu)房貸款本息，而用于購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的占比為19.46%，離退休提取的資金占比為14.71%?？梢?jiàn)，所提取資金中有超過(guò)一半用于償還購(gòu)房貸款本息。

圖1 住房公積金年度提取額走勢(shì)

圖片來(lái)源：《全國(guó)住房公積金2022年年度報(bào)告》

圖2住房公積金年度繳存額走勢(shì)

圖片來(lái)源：《全國(guó)住房公積金2022年年度報(bào)告》

在“住房消費(fèi)類(lèi)”的住房公積金提取原因中，通常公積金的一般使用原則是“先消費(fèi)后提取”，即，通常只有在購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修、租賃住房或改制老舊小區(qū)的行為發(fā)生后，才可以提取公積金。如果借款人通過(guò)住房公積金貸款購(gòu)房，通常需要先消費(fèi)后提取，即先用自己的錢(qián)支付首付款，然后再到住房公積金管理處提取其公積金賬戶(hù)內(nèi)的存儲(chǔ)余額。

全國(guó)已有多地明確鼓勵(lì)提取公積金作首付

隨著住房公積金制度惠及面進(jìn)一步擴(kuò)大，公積金正在成為房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的重要手段之一。根據(jù)中指監(jiān)測(cè)，2023年上半年全國(guó)有超百省市（縣）出臺(tái)政策超300條，優(yōu)化公積金政策在其中占據(jù)了相當(dāng)大的比例，此舉在加大公積金對(duì)購(gòu)房者的支持力度的同時(shí)，也提高了公積金使用效率。

提取公積金用于買(mǎi)房，也從以往的“先付后取”，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠值貐^(qū)實(shí)施“即取即付”，即，在職工確定買(mǎi)房的同時(shí)，就能把公積金提取出來(lái)用于作為購(gòu)房的首付款，不用等到買(mǎi)完房后再支取公積金。

據(jù)中指監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，2022年以來(lái)，福州、中山、南京等多地陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策，允許提取住房公積金支付首付款已在多地進(jìn)行了實(shí)踐與擴(kuò)圍。

近期，多地印發(fā)文件，鼓勵(lì)提取公積金用作首付款。

8月4日，海南省住房公積金管理局、海南省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳發(fā)布通知，允許提取住房公積金支付購(gòu)買(mǎi)海南省新建商品住房和保障性住房的首付款。

8月10日，安徽省阜陽(yáng)市住房公積金管理中心明確，在該市首次申請(qǐng)住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)自住新建商品住房的，可申請(qǐng)?zhí)崛」e金賬戶(hù)余額支付購(gòu)房首付款。

8月11日，廣東省梅州市住房公積金管理中心明確提出，鼓勵(lì)居民購(gòu)買(mǎi)自住住房提取住房公積金作首付。

8月11日，重慶市住房公積金管理中心發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化住房公積金使用政策的通知》，涉及7項(xiàng)舉措，包括支持提取住房公積金直接支付貸款購(gòu)房首付款等。

8月22日，青島住房公積金管理中心發(fā)布通知，宣布延續(xù)青島市提取住房公積金支付購(gòu)房首付款階段性支持政策至2024年8月底。

我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系已經(jīng)發(fā)生重大變化。展望未來(lái)，預(yù)計(jì)各地將適應(yīng)的新形勢(shì)，適時(shí)調(diào)整優(yōu)化房地產(chǎn)政策，因城施策用好政策工具箱。允許提前公積金提取支付首付也會(huì)成為一種趨勢(shì)。

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